Новости

Во исполнение решения Совета ММВА Президент Ассоциации Алексей Мамонтов направил в адрес Председателя Правительства РФ В.В. Путина и Председателя Государственной Думы РФ С.Е. Нарышкина письма, в которых предлагается внести ряд изменений в Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Ниже приведен текст данного обращения:

"Действующая в России с 2004 года система страхования вкладов  физических лиц  призвана защищать права и законные интересы вкладчиков, укреплять доверие к банковской системе и стимулировать привлечение сбережений населения в кредитные организации.

В рамках Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в случае отзыва  лицензии у банка-участника системы страхования вкладов, вкладчик имеет право на стопроцентное возмещение суммы всех его вкладов в этом банке, но не более 700 тыс. руб. в совокупности.

При этом в качестве источника возмещения вкладчику его денежных средств законом определен фонд обязательного страхования вкладов, который формируется различными путями, в том числе за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов. Расчетная база для исчисления указанных страховых взносов определяется как «средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов».

Таким образом, в расчетную базу для отчислений в фонд страхования включены все суммы, в том числе и свыше 700 тыс. руб. Является ли это экономически обоснованным и справедливым, ведь фактическое возмещение ограничено выплатой на одного вкладчика величиной до 700 тыс. рублей? Рассчитанный вышеуказанным образом страховой сбор относится непосредственно на расходы банка и по своей сути выглядит как налог с оборота. Данные затраты банк, исходя из логики предпринимательской деятельности,  не может не учитывать, в том числе и при расчете себестоимости своих услуг и, соответственно, при установлении им процентных ставок.

На наш взгляд, корректнее было бы объем страховой базы привязать непосредственно к сумме страховых выплат и исчисление страхового сбора производить с максимальной суммы вклада, гарантированной вкладчику в виде возмещения при наступлении страхового случая.

Простой арифметический расчет показывает, что при существующем размере возмещения на одного вкладчика в одном банке не более 700 тыс. руб. совокупный риск выплаты такого возмещения для АСВ увеличивается. Ведь вкладчик, средства которого превышают 700 тыс. руб., вынужден размещать свои сбережения не в одном, а в нескольких банках.

В ситуации отзыва лицензии у каждого из них, из Фонда обязательного страхования  будет произведено несколько выплат возмещения в суммах не более чем по 700 тыс. руб. каждая. Тогда как, при размещении сбережений в одном банке более 700 тыс. руб., страховое возмещение будет ограничено именно этой суммой в 700 тыс. руб.

Таким образом, установленная сумма максимального возмещения на одного вкладчика в одном банке не более 700 тыс. руб., фактически не приводит к снижению совокупного риска возможных выплат возмещения для АСВ. При этом действующий порядок создает еще и дополнительные проблемы для вкладчиков, например,  в связи с необходимостью перераспределения ими значительных сумм (до 700 тыс. руб.) средств между различными банками (риски, операционные издержки).

Между тем, нельзя не видеть, что с момента последнего повышения максимального размера компенсационных выплат, существенно выросли доходы населения, увеличилась и мотивации к сбережению этих средств, изменилась структура вкладов. Так, из опубликованного ГК Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обзора следует, что общий объем средств на счетах населения вырос в 2011 году более чем на 20%, составив 11,85 трлн. рублей (ожидаемый прирост на текущий, 2012 год - до 14 трлн. рублей). При этом наибольшими темпами росли вклады, превышающие 700 000 рублей. Так, на вклады от 700 000 до 1 000 000 рублей от этой суммы пришлось более 30% (хотя в общем объеме депозитов доля таких вкладов остается небольшой - около 7%).

В этой связи, на наш взгляд, представляется целесообразным рассмотреть вопрос о повышении размера страхуемой суммы вкладов в одном банке с 700 000 до 1 000 000 рублей.

Вместе с этим, весьма важно, по нашему мнению, совершенствовать и систему распределения рисков между государством и вкладчиком при решении последним вопроса о вложении им свободных денежных средств в ту или иную кредитную организацию. В этой связи, предлагается ввести понижающий (в размере 90%) коэффициент возмещения вкладчику банка, у которого отозвана лицензия, на суммы от 700 000 до 1 000 000 рублей.

Предлагаемые меры в совокупности не снизят ресурсный потенциал АСВ, его возможности по страхованию вкладов и при этом позволят усовершенствовать порядок применения Закона № 177-ФЗ, сделав его более обоснованным, экономически оправданным, справедливым, корректным, эффективным и мотивирующим.

Применяемый же ныне механизм страхования вкладов, кроме того, что обременяет банки экономически, не стимулирует и развитие конкуренции между ними, не достаточно мотивирует население на разделение, пусть и частичное, с государством рисков по вложению своих средств, а кредитные организации - к привлечению таких сбережений. С этой точки зрения, данный механизм, по нашему мнению, не в полной мере отвечает заявленным в Законе «О страховании вкладов физических лиц» целям.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, Московская международная валютная ассоциация предлагает внести изменения в Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации":

- установить непосредственную корреляционную зависимость расчета объема страховой базы и суммы страховых выплат;

- увеличить размер возмещения вкладчику суммы всех его вкладов в одном банке, в случае отзыва у него лицензии с 700 тыс. руб. до 1 000 000 рублей в совокупности;

- ввести для сумм от 700 000 рублей до 1 000 000 рублей коэффициент компенсационных выплат 90%.

С уважением,

Президент ММВА А.Н. Мамонтов"