В соответствии с решением Совета ММВА Президент ММВА А. Мамонтов 21 декабря с.г. направил Заместителю Председателя Правительства РФ А. Жукову и Председателю Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам В. Резнику обращение с предложением о внесении изменений в Гражданский кодекс РФ, которые позволят банкам вводить т.н. безотзывные вклады.
В обращении говорится:
«Как известно, ныне действующая редакция пункта 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации налагает на банки обязанность возвращать сумму срочного вклада в любой момент по первому требованию физического лица. При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию считается ничтожным.
По сути, сегодня каждый банковский вклад физического лица – это вклад до востребования. Следовательно, банкам, работающим с ними, доступны лишь два варианта действий. Используя один из них, они идут на повышенный риск потери ликвидности и размещают привлеченные ресурсы на продолжительный срок. Но тогда в случае досрочного изъятия вкладов даже самые капитализированные банки становятся крайне уязвимыми. Так, осуществляя внеплановые выплаты за счет текущих поступлений от других клиентов, можно с большой долей вероятности спровоцировать еще и массовый отток средств юридических лиц с непрогнозируемыми по тяжести последствиями для банков и всей их клиентуры. По другому варианту, в целях гарантирования своевременного исполнения требования вкладчиков, банки воздерживаются от предоставления кредитов и размещают большую долю привлеченных средств в наиболее ликвидной форме и, значит, - в наименее доходных видах активов. Например, на корреспондентских счетах в Банке России. Что, в свою очередь, не позволяет им предлагать вкладчикам достаточно высокий уровень процента. В результате несут потери, как кредитные учреждения, так и граждане. Не достается денег и экономике.
Немаловажно также и то, что положения пункта 2 статьи 837 ГК РФ в целом снижают надежность российской банковской системы. При этом если ранее в процессе присвоения банкам кредитного рейтинга международные агентства практически игнорировали риск досрочного изъятия вкладов, то в настоящее время, после нескольких случаев реализации этого риска в период недавней острой фазы кризиса недоверия, снижение рейтингов более чем вероятно.
Кроме того, ныне действующая редакция вышеуказанной статьи предоставляет дополнительные конкурентные преимущества Сбербанку России, т.к. массовый досрочный отзыв денежных средств из него маловероятен благодаря государственной гарантии сохранности всей суммы вкладов. По нашему мнению, именно это обстоятельство объясняет успешные до последнего времени попытки ряда заинтересованных лиц сохранить вышеуказанную одиозную норму.
Между тем, мы уверены в том, что в случае ее отмены ни частные вкладчики, ни банки не понесут ни малейших потерь ввиду следующих причин.
1. В условиях эффективного пруденциального надзора со стороны Банка России за кредитными учреждениями, налаженной системы страхования вкладов и действия порядка первоочередного исполнения требований физических лиц интересы этой группы вкладчиков достаточно надежно защищены.
2. Граждане смогут и в дальнейшем прибегать к практике хранения «отзывных» вкладов в банках, заключая с ними соответствующие договоры.
3. В случае обращений граждан с просьбой о досрочном изъятии формально безотзывных вкладов банки могут в интересах защиты своей репутации добровольно отказываться от продолжения вклада.
В этой связи просим Вас поддержать предложение об изменении установленных правил выдачи вкладов с тем, чтобы они перестали дискриминировать принимаемые в добровольном порядке условия соглашения и тем самым нарушать законодательные нормы о свободе договора.
Наиболее приемлемым вариантом представляется исключение из первого абзаца пункта 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации слов «юридическими лицами» и исключение из него всего второго абзаца. Тогда новая редакция данного пункта будет следующей: «2. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных на иных условиях возврата, предусмотренных договором».
